Mobilizarea resurselor financiare ale persoanelor fizice

Trimis la data: 2007-02-25 Materia: Finante-Banci Nivel: Facultate Pagini: 12 Nota: / 10 Downloads: 9
Autor: Costin Dimensiune: 43kb Voturi: Tipul fisierelor: doc Acorda si tu o nota acestui referat: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
vezi mai multe detalii vezi mai putine detalii
Raporteaza o eroare
Referat despre Mobilizarea resurselor financiare ale persoanelor fizice
In istorie, bancile au un trecut foarte indepartat, fara a li se putea stabili cu exactitate aparitia, insa este cert ca inaintea acestora au aparut: moneda, creditul, platile, care formeaza principalul obiect al activitatii bancare. Prima forma de depozitare a valorilor a aparut la noi odata cu infiintarea, in 1864, a Casei de Depuneri si Consemnatiuni ce urma sa primeasca in administrare depuneri voluntare spre fructificare, oferind o dobanda de 5% depunatorilor ; dobanda se platea incepand cu a 61-a zi de la data scadentei. In 1880, a fost creata Casa de Economie, ca o anexa a Casei de Depuneri si Consemnatiuni, deoarece se urmarea atragerea economiilor populatiei.

Referat despre Mobilizarea resurselor financiare ale persoanelor fizice
Depunerile, dupa aceasta “restructurare”,nu puteau fi mai mici de un leu si mai mari de 300 de lei, intervalul dintre doua depuneri fiind de minim 8 zile. Nivelul dobanzii nu putea fi mai mare de 4.5% sau mai mic de 3%. Dobanzile se plateau in timp de 30 de ore, iar sumele nereclamate, in acest timp, se prescriau in folosul Casei de Economie.
Depunerile se restituiau la cerere, Casa avand dreptul sa le restituie intr-o luna pana la suma de 100 lei, in doua luni pentru sume pana la 500 lei si in trei luni cele de peste 500 lei.

Casa de Economie si-a inceput activitatea la 1 ianuarie 1881, reusind sa atraga un insemnat numar de depunatori; volumul depunerilor au ramas totusi, sub cel al Casei de Depuneri si Consemnatiuni. In perioada 1882-1899, depunerile voluntare au avut o dinamica ascendenta.
In Transilvania situatia a fost alta, facilitatile de tip bancar au fost furnizate de Banca Albina, infiintata in 1872, singura banca romana din Transilvania pana in 1918.

De-a lungul timpului depunerile(depozitele) au intalnit diferite forme in functie de bancile aparute in sistemul financiar-bancar romanesc. Cele mai importante banci de la sfarsitul secolului XIX si inceputul secolului XX raman Banca Agricola, Banca de scont a Romaniei, Banca Romaneasca, Banca Generala Romana, Banca de Credit Roman, Banca Comerciala Romana. La jumatatea secolului XX existau 410 banci; in 1948 are loc nationalizarea BNR, apare Banca de Credit pentru Investitii, iar Casa de Depuneri si Consemnatiuni se transforma in CEC.

In urma reformei monetare din 1952, depunerile spre fructificare la Casa de Economii si Consemnatiuni devin nefavorabile pentru clienti, netinandu-se seama de importanta lor economica si de aspectul social. In economia de tranzitie atragerea depozitelor si-a castgat un loc foarte important in activitatea bancilor.

Depozitele bancare-aspecte teoretice
Constituirea depozitelor bancare de catre persoane fizice sau juridice prin depuneri de sume are o mare importanta in politica de atragere de disponibilitati banesti, atat in lei cat si in valuta.
Atragerea depozitelor constituie principala functie a unei banci comerciale si face parte din operatiunile de pasiv ale bancii.
Depozitele bancare reprezinta principala forma de imobilizare a resurselor temporare disponibile in vederea redistribuirii acestora sub forma de credite. Depozitele bancare se infiinteaza in baza unei “Conventii de Depozit” incheiata intre banca comerciala si titularul depozitului, care poate fi persoana fizica sau juridica.

In textul conventiei sunt mentionate o serie de prevederi esentiale:
- Elementele de identificare a bancii si a titularului de depozit;
- Mentionarea imputernicitilor care pot efectua operatiuni in contul titularului, inclusiv a semnaturilor lor;
- Suma depusa in contul depozit; in acest cont se mai pot depune ulterior diverse sume, fiecare dintre acestea constituind depozite separate;

- Durata/termenul depozitului(pentru fiecare depozit in parte); termenul poate fi de 1, 3, 6, 9, si 12 luni sau “la vedere”(pentru depozitele in lei) si 3, 6, 12 luni pentru depozitele in valuta.
- In cazul unui volum mare de diponibilitati, exista posibilitatea negocierii atat a dobanzii bonificate, cat si a termenelor;
- Fixarea nivelului dobanzii care, in functie de politica bancii, se poate fixa pe toata durata depozitului sau modificata pe parcurs;
- In functie de cum se consemneaza in conventia de depozit, dobanda poate fi platita lunar sau la expirarea termenului (capitalizarea dobanzii);

- Dobanda difera in functie de durata depozitului si de banca; un procent mai mic la depozitul „la vedere”(care pot fi returnate oricand titularul are nevoie) si mai mare, in functie de scadenta(aceste prevederi valabile atat pentru depuneri in lei cat si pentru cele in valuta);

- In situatia in care un depozit este lichidat inainte de scadenta, se calculeaza dobanda prevazuta „la vedere”,pe intreaga perioada pentru care a fost constituit depozitul;
- La expirarea scadentei depozitului, aceasta se prelungeste automat si pe aceeasi durata de timp, cu exceptia cazului in care titularul lichideaza depozitul la scadenta;
- Mentionarea comisionului perceput de banca pentru intretinerea contului de depozit al clientului;
- Semnaturile autorizate ale partilor: banca si titularul depozitului;
- Numarul dat contului de depozit.

In problema deschiderii depozitelor, bancile au afisate sumele minime de constituira a unui depozit, separat pentru persoane fizice si separat pentru persoane juridice atat pentru depozitele in lei cat si pentru cele in valuta. In functie de banca comerciala, la persoanele fizice sumele minime pentru constituirea unui depozit in lei variaza de la 10 RON la 50, 100 RON si mai mult, in timp ce la deounerile in valuta sumele minime sunt de la 300$ la 1000$. La persoanele juridice sumele variaza 2.5, 10, 25 mil lei, iar in valuta de la 1000 la 20,000$.
Si depunerile la vedere au sume minime prevazute pentru constituirea acestora, tot stabilite de fiecare banca in parte: pentru persoane fizice de 100, 300, 500$, iar, de regula, la majoritatea bancilor 1000$; pentru persoane juridice sumele minime pot fi de 1000, 3000, 5000 si chiar 10,000 u.m.

Pe piata valutara interbancara exista depozite pentru o zi sau pentru o saptamana, de asemenea purtatoare de dobanzi. La deschiderea contului de depozit unele banci percep un comision fix, luat o singura data, in schimb ce alte banci deschid conturi in mod gratuit. La plata dobanzii, in afara retinerii impozitului datorat la bugetul statului de catre titular pentru venitul din dobanzi, banca comerciala percepe si un comision de 0.3% sau de 0.5% din valoarea dobanzii platite, iar daca suma este mica se retine un comision fix. La lichidarea depozitului, majoritatea bancilor percep un comision calculat si la valoarea depozitului lichidat; alte banci restituie integral suma depusa.

Impozitul pe dobanda:Este perceput de catre Statul Roman si este dedus din dobanda pe care o plateste banca clientului, la sfarsitul fiecarei luni. Valoarea acestuia este de 16%, calculandu-se in functie de rata dobanzii de referinta de pe piata la depozite, valabila in prima zi a lunii respective. Practic, Statul Roman impoziteaza dobanda aferenta conturilor de economii doar daca rata dobanzii practicata de banca este mai mare decat rata dobanzii de referinta de pe piata la depozite. Rata dobanzii de referinta este comunicata de catre Banca Nationala a Romaniei.

Persoanele fizice sau juridice care doresc sa-si deschida conturi de depozite in lei sau in valuta trebuie sa faca mai intai un mic studiu, in baza unor informatii procurate de la mai multe banci, in ceea ce priveste:
- „soliditatea” si notoritatea bancii respective;
- ce procente de dobanda ofera pentru sumele depuse in lei sau valuta, in comparatie cu alte banci; daca dobanzile sunt fixe pe toata durata depozitului sau se modifica intr-un sens;
- nivelul comisionului perceput de banca la plata dobanzii;
- daca banca percepe un comision si la valoarea depozitelor, in caz de lichidare a acestora;
- daca pentru depunerea unor sume mari banca accepta negocierea nivelului dobanzii;
- ce suma percepe la deschiderea contului de depozit;
- calitatea descrierii clentilor.

Principalul argument ar fi soliditatea bancii, gradul de lichiditate, precum si renumele pe care il are pe piata financiar-bancara.
Depozitul constituit de persoana fizica beneficiaza de garantarea Fondului de Garantare a Depozitului din Sistemul Bancar in conditiile si in limitele prevazute de Ordonanta nr. 36/1996 a Guvernului Roman, aprobata prin Legea nr. 88/1997, cu modificarile ulterioare. Plafoanele mazime sunt stabilite sunt stabilite semestrial, ca urmare a indexarii cu indicele preturilor de consum inregistrate in semestrul anterior.

  • pag. 1
  • pag. 2
  • pag. 3
  • pag. 4
  • pag. 5
  • pag. 6
  • pag. 7
  • pag. 8
  • pag. 9
  • pag. 10

Nota explicativa
Referatele si lucrarile oferite de Referate.ro au scop educativ si orientativ pentru cercetare academica.

Iti recomandam ca referatele pe care le downloadezi de pe site sa le utilizezi doar ca sursa de inspiratie sau ca resurse educationale pentru conceperea unui referat nou, propriu si original.

Referat.ro te invata cum sa faci o lucrare de nota 10!
Filmele zilei
Linkuri utile
Programeaza-te online la salonul favorit Descarca gratuit aplicatiile pentru iOS si Android Filmulete haioase Filme, poante si cele mai tari faze Jocuri Cele mai tari jocuri de pe net Referate scoala Resurse, lucrari, referate materiale pentru lucrari de nota 10 Bacalaureat 2019 Vezi subiectele examenului de Bacalaureat din 2019 Evaluare Nationala 2019 Ultimele informatii despre evaluare nationala
Toate imaginile, textele sau alte materiale prezentate pe site sunt proprietatea referat.ro fiind interzisa reproducerea integrala sau partiala a continutului acestui site pe alte siteuri sau in orice alta forma fara acordul scris al referat.ro. Va rugam sa consultati Termenii si conditiile de utilizare a site-ului. Informati-va despre Politica de confidentialitate. Daca aveti intrebari sau sugestii care pot ajuta la dezvoltarea site-ului va rugam sa ne scrieti la adresa webmaster@referat.ro.
Confidentialitatea ta este importanta pentru noi

Referat.ro utilizeaza fisiere de tip cookie pentru a personaliza si imbunatati experienta ta pe Website-ul nostru. Te informam ca ne-am actualizat politica de confidentialitate pentru a integra cele mai recente modificari privind protectia persoanelor fizice in ceea ce priveste prelucrarea datelor cu caracter personal. Inainte de a continua navigarea pe Website-ul nostru te rugam sa aloci timpul necesar pentru a citi si intelege continutul Politicii de Cookie. Prin continuarea navigarii pe Website-ul nostru confirmi acceptarea utilizarii fisierelor de tip cookie conform Politicii de Cookie. Nu uita totusi ca poti modifica in orice moment setarile acestor fisiere cookie urmarind instructiunile din Politica de Cookie.


Politica de Cookie
Am inteles