Credit bancar
Creditul bancar
Creditul bancar - trasaturi
A. Subiectele raportului de credit:
• Creditorul (banca)
• Debitorul:
- persoana fizica;
- persoana juridica;
- statul.
B. Angajamentul de rambursare
C. Riscurile probabile
• Riscul de rambursare (probabilitatea intarzierii platii sau a incapacitatii de plata)
• Riscul de imobilizare (imposibilitatea bancii de a satisface cererile titlularilor de depozite).
Creditul bancar - abordare generala
TERMENI DE ACORDARE A CREDITULUI
Dupa stabilirea sumei necesare, analistul de credite recomanda structura creditului, adica “parametrii” sau termenii pe baza carora va fi acordat creditul.
Structura creditului contine sapte elemente:
1.- suma;
2.- programul de rambursare;
3.- prezentarea de rapoarte;
4.- garantia;
5.- documentatia;
6.- pretul;
7.- clauze.
Modificarea unuia dintre aceste elemente presupune, deseori, modificarea altuia sau a mai multora:
-structura creditului reflecta cota de risc a clientului, necesarul de credite, rata dobanzilor pe piata si cresterile si diminuarile fluxului anticipat de lichiditati al clientului;
-“intarirea” unuia dintre aceste elemente poate fi compensata prin “atenuarea” altuia.
Credit ipotecar pentru investitii imobiliare
Valoarea actualizata a banilor
Dobanda reprezinta forma de remunerare a banilor economisiti sau pretul platit pentru utilizarea fondurilor banesti imprumutate.
Credit cu rambursare constanta si dobanda la sold
In cazul acestui mod de rambursare a creditului se plateste periodic, asa cum se stabileste prin contract o suma care difera de la o perioada la alta, fiind mai mare la inceput si din ce in ce mai mica spre sfarsitul rambursarii.
Modalitatea de rambursare a acestui tip de credit realizeaza o facilitate pentru debitor in sensul ca acesta va avea de platit efectiv in fiecare perioada o suma mai mica cu dobanda care i se acorda la un depozit colateral pe care acesta si-1 constituie simultan contractarii.
Credit rambursabil la scadenta prin incasarea sumelor dintr-un contract de asigurare
Aceasta modalitate de rambursare a creditelor este foarte avantajoasa atat pentru debitor, cat si pentru creditor, deoarece se preiau de catre asigurator o mare parte din riscurile generale ...
Credit Bancar
a. depozite la vedere- deponentul poate retrage oric@nd suma
[ncredinat` b`ncii spre p`strare beneficiind, [ns`, de o dob@nd`
mai redus` sau chiar f`r` a primi dob@nd` dac` se consider` c`
banca este cea care face un serviciu clientului;
b. depozite la scaden` fix`- depun`torul p;oate retrage suma numai
dup` un interval de timp restabilit, dar ele deneficiaz` de o
dob@nd` mai ridicat` pentru c` banca, nefiind aneninat` de
pericolul unei retrageri intempestive, poate fructifica, [n
prorpiul interes, suma depus` de client;
c. depozite [n cont curent- deponentul poate retrage oric@nd sume pe
m`sura nevoilor sale, dar el opereaz` [n acela]i timp ]i depuneri,
[n acela]i cont, menin@nd sau major@nd soldul.
Sistemul financiar bancar
Caracteristica semnificativa a acestor intermediari este transformarea activelor nemateriale in moneda. Emisiunea de bancnote, functie initial deschise tuturor bancilor si restrinsa ulterior numai la banca de emisiune, reprezinta forma principala a creatiei monetare si cadrul primordial prin care are loc expansiunea masei monetare. In cadrul sistemului bancar s-au inclus in timp si intermediari nemonetari a caror functii principale sunt: colectarea de economii sau acordarea de credite pe termen lung sau scurt, direct catre beneficiari (pentru investitii, comert exterior ipoteca, consum ) sau prin angajarea de capitaluri pentru recreditare.
Tipuri de virament - Viramentul de credit si viramentul de debit
A) Pe suport de hârtie - manuscris sau imprimat;
B) Sub formă "magnetică", însoţit de un tabel recapitulativ pe suport de hârtie autentificat.
Riscul in activitatea de creditare
- concurenta altor banci
- nevoia de apropiere a bancilor de agentii economici serviti
- diversificarea atributiilor si rolul bancilor in economia de piata
- diversificarea activitatilor economice in economia de piata in comparatie cu limitarea sectoarelor economice existente inainte de 1990
- gasirea unor noi forme de atragere a resurselor banesti necesare bancilor comerciale
Creditarea agentilor economici
Creditarea agentilor economici - In general nevoia de creditare apare din lipsa fondurilor proprii pentru a face fata in intregime cheltuielilor ocazionale de desfasurare normala a activitatii complexe a fiecarui agent economic (productie, investitii, comerciala etc.). La orice agent economic apar dezechilibre, disfunctionalitati in cazul trezoreriei, al gestiunii intreprinderii.
Evolutia si rolul sistemului bancar in Romania
Evolutia si rolul sistemului bancar in Romania
(1880) si criza economica din 1929-1933. Ulterior, efectele puternicei recesiuni economice au afectat inclusiv sistemul bancar din România si au dus la falimentarea sau fuzionarea multor banci, urmarea fiind reducerea numarului lor total de circa trei ori. {n scopul salvarii si intaririi bancilor românesti, in perioada 1934-1935 au fost adoptate noi legi si reglementari in domeniul bancar. {n anii ’40 sistemul bancar românesc era dominat de cinci institutii puternice: Banca Româneasca, Banca de Credit Român, Banca Comerciala Româna, Banca Comerciala Italiana si Româna, si Societatea Româna Bancara; impreuna aceste banci efectuau peste jumatate din totalitatea operatiunilor bancare din România. B.N.R. detinea monopolul emisiunii monetare si efectua operatiuni de scontare in favoarea bancilor comerciale.
Drepturile creditorului asupra patrimoniului debitorului
Altfel spus, data nasterii creantei si cuprinsul debitorului nu prezinta relevanta juridica sub aspectul bunurilor care pot fi urmarite de creditor deoarece el nu poate urmari decat bunurile care se afla in patrimoniul debitorului in momentul urmaririi acestora.
Riscul bancar
-riscul de lichiditate - indicatorii traditionali ai riscului de lichiditate tind sa se concentreze asupra lichiditatii activelor bancare.Indicatorii obiectiv urmaresc indeosebi evolutia corelata a activelor lichide si a pasivelor immediate. Din practica rezulta ca cel mai bun este indicatorul derivat ce raporteaza diferenta dintre activele lichide si imprumuturi (de PE piata si de la banca centrala) la o marime care sa reprezinte nevoile potentiale de lichiditate( de exemplu depozitele volatile).
►riscuri de piata
Sistemul bancar din Romania
Reforma sistemului bancar românesc a început în 1991 prin crearea unui sistem pe două nivele, în care Banca Naţională îşi pierde caracterul de bancă comercială (prin desprinderea din BNR a BCR) si, domeniul se deschide noilor operatori bancari. In perioada scursă din 1990, în pofida unor sincope ale câtorva bănci, receptate negativ de către populaţie, sistemul bancar românesc este vizibil mai stabil şi mai bine reglementat decât restul economiei în ansamblul prin: prezenţa unor bănci străine alături de băncile cu capital mixt român-străin , cerinţe de capital minim stabilit de BNR, crearea Bursei de Valori, reglementări prudenţiale cum ar fi maximul împrumutului pe un singur client, plasamentele în societăţii nebancare, cumpărarea pachetelor de acţiuni ce depăşesc 5 % din capital; asigurarea depozitelor populaţiei la bănci, cerinţe de rezerve minime obligatorii, constituirea fondului de rezervă şi a provizioanelor specifice de risc deductibile ...
Restructurarea sistemului financiar bancar in Romania si finantarea externa
Referitor la corelaţia dintre politica monetar financiară şi stabilitatea macroeconomică în România se poate spune că n-ar fi existat un echilibru economico financiar prin aplicarea unei terapii de şoc în 1990 datorită efortului social de a achita datoria externă în anii ’80, datorită structurii centralizate a economiei româneşti şi datorită reducerii pieţei externe a României cu 60% (desfiinţarea CAER-ului datoriile Irakului faţă de România, criza din Iugoslavia).
Creditul
Creditul - Mai intii de toate a-si vrea sa dau definitia creditului. Creditul - operatiunea prin care se ia in stapinire imediata resurse, in schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, in mod normal insotite de plata unei dobinzi ce remunereaza pe imprumutator.Creditul
Medie note: 8.05 / 10
Iti recomandam ca referatele pe care le downloadezi de pe site sa le utilizezi doar ca sursa de inspiratie sau ca resurse educationale pentru conceperea unui referat nou, propriu si original.
Referat.ro te invata cum sa faci o lucrare de nota 10!